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La Quiebra
La quiebra es la forma legal para que una empresa o persona obtenga ayuda cuando no pueden pagar todo el dinero que deben. Si surgen problemas producto del monto de la deuda, las personas pueden obtener un nuevo comienzo, financiablemente hablando, al declararse en quiebra dentro del sistema judicial. La quiebra puede detener la ejecución hipotecaria de una casa, evitar la incautación de un vehículo u otro bien, detener el embargo de salarios o el acoso por cobro de deudas y evitar la suspensión de los servicios públicos. En algunos casos de quiebra, se puede aprobar un plan para pagar algunas o todas las deudas del prestatario a lo largo del tiempo.
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¿CUÁLES SON SUS DERECHOS?
En un procedimiento judicial de quiebras, un juez de quiebra y un síndico examinan lo que tiene (activos) y lo que debe (pasivos). Un síndico es una persona neutral que supervisa el procedimiento de quiebra, a menudo un abogado o contador. Un activo es cualquier cosa de valor que puede ser convertida en dinero. Un pasivo es una deuda que tiene con otra persona u organización. En el tribunal, se toma la decisión de anular sus deudas o de entrar en un plan de pago de deudas. Cuando se anula una deuda, la misma es cancelada; ya no es necesario que la pague. En un plan de pago, usted paga a los acreedores una parte del monto pendiente durante un determinado período de tiempo.
Según el código federal de quiebra, hay dos principales tipos de procedimientos de quiebra disponibles. Según el Capítulo 7 del código, usted vende sus activos para ayudar a pagar su deuda y para liberarlo de la responsabilidad de tener que pagar el resto de su deuda. Sin embargo, ciertos activos están protegidos contra la venta. Solo puede presentar su quiebra bajo el Capítulo 7 si cumple con determinados requisitos de ingresos.
El Capítulo 13 se conoce como quiebra de reorganización. En vez de vender sus activos para pagar su deuda, el tribunal propone un plan para reorganizar sus deudas según un plan de pago determinado. Si tiene un ingreso habitual, este plan le muestra cómo pagar su deuda dentro de tres a cinco años. Si completa con éxito dicho plan, es posible que pueda conservar sus activos y que se liquiden las deudas sin garantía.
Una deuda sin garantía es aquella que no incluye propiedades, como las tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales, o arriendo y servicios públicos.
Una deuda con garantía es aquella donde la promesa de pagar la deuda está “garantizada” por bienes, y dichos bienes pueden ser tomados por el banco si la deuda no se paga.
Es un mito que la quiebra dicta la pérdida de todos sus bienes. Si “exime” un activo, el activo estará protegido contra la venta para pagarle a los acreedores. La protección de los activos generalmente va a depender del estado donde usted viva. En muchos estados, puede elegir entre un sistema de exención estatal y el sistema de exención federal.
Florida es un “estado de exclusión voluntaria”, lo que significa que las exenciones federales no están disponibles. Esto no constituye un gran problema debido a que las leyes de exención de Florida son más favorables para la persona en quiebra. Si ha estado viviendo en Florida durante dos años o más, las leyes de quiebra de Florida aplicarán a su caso. Si el tiempo es menor a dos años, en su caso aplicarán las exenciones del estado en el que vivió al usar el período de 180 días anteriores al mencionado período de dos años.
Su casa, vehículo o bienes personales pueden ser protegidos a través exenciones. En algunos casos, puede conservar sólo una cierta cantidad en dólares de un activo que está protegido, o en ocasiones, puede proteger el valor total del activo. En ciertos casos, deberá usar un “comodín de exención” para proteger una propiedad en particular debido a que ningún otro tipo de exención aborda de manera específica dicho activo.
En casos de quiebra bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13, las exenciones son usadas de manera diferente. Si tiene la opción de elegir qué sistema de exención seguir, debe elegir todas las exenciones de ese sistema en particular. No es posible mezclar y combinar exenciones de dos sistemas diferentes.
- Vivienda: La casa que posee y donde reside
- Un vehículo con un valor de hasta $ 1,000
- Hasta $ 1,000 en total en bienes personales, o hasta $ 4,000 si no se reclama ninguna exención de vivienda
- Ingresos por Seguridad Social (SSI, Incapacidad, Jubilación)
- Pensiones
- Beneficios para veteranos
- Beneficios públicos (Asistencia social)
- Manutención infantil
- Pensión alimenticia
- Otras exenciones que puedan aplicarse a su situación
¿QUÉ DEBE HACER?
Un caso típico de quiebra bajo el Capítulo 7 es bastante básico. Pasará la mayor parte de su tiempo completando formularios. Estos formularios solicitarán que enumere sus deudas, activos, transacciones financieras y otra información. Una vez que haya presentado su documentación ante el tribunal, el síndico se hará cargo de su caso. Después de asistir a una audiencia breve (la reunión entre el síndico y cualquier acreedor) y cumplir con algunos requisitos, recibirá su rehabilitación como deudor y su caso estará terminado, por lo general de cuatro a seis meses luego de la fecha de presentación.
Los pasos para la presentación de la quiebra bajo el Capítulo 13 son similares a los del Capítulo 7. Las principales diferencias radican en que el fiduciario no toma ninguno de sus bienes, y que se pondrá marcha un plan de pago. Es dentro de este plan de pago que se manejan sus activos.
- Reciba asesoramiento crediticio obligatorio. Debe recibir asesoramiento crediticio durante los seis meses anteriores a su declaración de quiebra bajo el Capítulo 7.
- Presente su petición y otros formularios. Como se mencionó anteriormente, para empezar a declararse en quiebra, debe presentar varios formularios ante el tribunal. Los formularios incluyen la petición de quiebra (la solicitud para declararse en quiebra), así como formularios que registren sus ingresos y gastos para demostrar que usted es elegible para presentar la quiebra bajo el Capítulo 7.
- El síndico se hace cargo. Después de presentar su documentación, el tribunal designará a un síndico para que se encargue de su caso de quiebra. El trabajo del síndico es revisar su documentación y tomar los bienes no exentos que pueda poseer para distribuirlos a sus acreedores para ayudar a pagar su deuda. También deberá presentar una copia de su declaración de impuestos más reciente al síndico.
- La reunión de acreedores. Recibirá una notificación de la corte que le informará cuándo se llevará a cabo la reunión de sus acreedores (también llamada “reunión 341”, nombrada por su lugar en el código de quiebra). Por lo general, esta reunión es breve. Bajo juramento, responderá preguntas acerca de sus finanzas, que serán formuladas por el síndico y los acreedores que se presenten (por lo general, los acreedores no asisten a la reunión).
- Se confirma su elegibilidad para presentar la quiebra bajo el Capítulo 7. En este punto, el síndico ha revisado toda su información y el tribunal decide si usted es elegible para la protección del Capítulo 7. Si el tribunal le niega la elegibilidad, aún puede tener la opción de declararse en quiebra bajo el Capítulo 13.
- Se manejan los bienes no exentos. Los bienes no exentos son aquellos a los cuales el deudor puede tener que renunciar para pagar una deuda. Si tiene algunos bienes no exentos, el síndico decidirá si vale la pena venderla. Es posible que pueda negociar con el síndico para retener ciertos bienes no exentos si puede reunir suficiente dinero, o si está dispuesto a renunciar a sus bienes exentos.
- Se manejan las deudas con garantía. Si tiene deudas con garantía, como una hipoteca, hay dos opciones. Usted debe devolver la propiedad (o redimirse pagando al acreedor lo que ésta vale), o reafirmar la deuda (acordar que todavía tendrá que pagarla luego de que su caso de quiebra termine). Si reafirma alguna deuda y no está representado por un abogado, deberá asistir a la audiencia de reafirmación ante el juez.
- Tome un curso de gestión financiera. Luego de declararse en quiebra, y antes de recibir su rehabilitación como deudor por parte del tribunal, debe completar un curso de educación para deudores.
- Reciba su rehabilitación. Dentro de los tres a seis meses posteriores a su presentación, recibirá su rehabilitación como deudor por correo.
- Caso cerrado. Unos días o semanas después de que se otorgue su rehabilitación como deudor, su caso de quiebra se cerrará oficialmente. Y ya no será responsable para con la mayor parte o la totalidad de sus acreedores, y podrá seguir adelante con su vida.
¿QUÉ DEBE TENER EN CUENTA ANTES DE TOMAR ACCIÓN?
Es importante determinar si tiene activos no exentos antes de presentar su solicitud. Durante la bancarrota, el fideicomisario puede tomar esta propiedad para pagar su deuda.
Los activos y la propiedad que podría perder pueden valer más que la deuda que puede eliminar a través de la bancarrota, por lo que es importante que obtenga asesoramiento legal antes de presentar la solicitud.
Si todos sus activos e ingresos están exentos, entonces es posible que no desee declararse en bancarrota porque estarían protegidos de sus acreedores.
Si le preocupa acumular más deuda en el futuro cercano, como deudas médicas, puede que quiera esperar para declararse en quiebra. Una vez que se declara en quiebra bajo el Capítulo 7, no puede volver a presentar la solicitud por otros ocho años después de la anulación.
Hay varias deudas que no se pueden incluir en la quiebra, como, por ejemplo:
- La mayoría de los préstamos estudiantiles
- la mayoría de los impuestos federales y estatales
- La manutención
- La pensión alimenticia
- La mayoría de los gravámenes
