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Las Hipotecas Inversas

Last Modified: 08/26/2020

Una Hipoteca de Conversión del Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés), a menudo denominada “Hipoteca inversa”, es un tipo especial de préstamo hipotecario de la Administración Federal de Vivienda (FHA)

Una hipoteca inversa le permite retirar parte del capital de su hogar. El “valor de la vivienda” es el valor de su vivienda menos la cantidad que debe. La cantidad de capital que tiene en su hogar cambiará con el tiempo a medida que realice los pagos (aumentando su capital), o cuando el valor de su hogar cambie con el tiempo debido a fuerzas del mercado fuera de su control. Una HECM es un producto hipotecario seguro que puede ayudar a las personas mayores (que tienen 62 años de edad o más y son dueños de su casa) a obtener acceso a dinero para gastos médicos o de vida.

A diferencia de una hipoteca tradicional, los prestatarios no tienen que pagarla hasta que ya no sean dueños de la casa o ya no la usen como su residencia principal. En general, los ingresos se pagan en pagos mensuales iguales al propietario, pero los propietarios también pueden optar por recibir pagos como una línea de crédito. Muchas personas mayores usan los fondos para gastos médicos inesperados, para complementar el Seguro Social o para hacer mejoras en el hogar. 

¿CUÁLES SON SUS DERECHOS?

Si, como propietario de la vivienda, se muda permanentemente de la casa, su prestamista de Hipoteca de Conversión del Valor de la Vivienda (HECM) puede exigirle que reembolse el préstamo porque su lugar de residencia principal ha cambiado. Esto puede suceder a pesar de que usted aún posee la propiedad. Si se muda de la casa y deja que otra persona viva allí o la alquila, el prestamista puede solicitar el reembolso de inmediato.

El prestamista puede exigir que el préstamo se reembolse si se muda temporalmente durante más de 12 meses consecutivos. Un ejemplo común de esto es cuando el propietario se muda a un hogar de ancianos o centro de rehabilitación por razones de salud.

El prestamista puede exigir que el préstamo se reembolse si vende o transfiere la propiedad del inmueble.

Si el propietario muere y la propiedad no es la residencia principal de al menos un prestatario sobreviviente o un cónyuge no prestatario, el prestamista HECM puede solicitar que se reembolse el préstamo. En ciertas situaciones, un cónyuge no prestatario puede permanecer en el inmueble incluso después de la muerte del propietario. 

El prestamista puede requerir que el préstamo se reembolse si no cumple con los requisitos contractuales de la hipoteca. Ejemplos de tales requisitos incluyen:

  • Mantenerse al día con los impuestos a la propiedad;
  • Tener un seguro de propietarios para el inmueble; y
  • Mantener la casa en condiciones razonables y seguras. 

Si no paga impuestos y un seguro sobre el inmueble, el prestamista puede pagar esas facturas en su nombre. Pero si no paga al prestamista, es posible que le exijan que se reembolse el préstamo. 

El prestamista puede requerir una cuenta de reserva (fideicomiso) si existe la posibilidad de que no pueda mantenerse al día con las facturas de impuestos y seguros.

¿QUÉ DEBE HACER?

Lea atentamente la queja de ejecución hipotecaria de la hipoteca inversa para comprender por qué el prestamista está realizando la ejecución hipotecaria de su vivienda.  

Un prestamista puede presentar un caso de ejecución hipotecaria inversa en las siguientes circunstancias:

  • Muerte del prestatario;
  • Impago o falta de mantenimiento del seguro de propietarios;
  • Impago de los impuestos del inmueble; o
  • Por no ocupar la propiedad por 12 meses consecutivos.

El alguacil o un receptor judicial certificado puede entregarle personalmente una citación y una demanda de ejecución hipotecaria inversa. Esto se llama “notificación del proceso”. 

Debe redactar y presentar una respuesta ante el tribunal, dentro de los 20 días posteriores a la recepción de la citación y la queja. Si no presenta una respuesta a tiempo ante el tribunal, el prestamista de hipoteca de conversión de valor acumulado (HECM) puede ganar automáticamente la demanda.

En su respuesta, debe admitir o negar cada párrafo de la queja y plantear cualquier defensa.

Si el prestamista gana el caso de ejecución hipotecaria inversa, se establecerá una fecha de venta. Después de que ocurra la venta, se le pedirá que abandone la casa.

¿QUÉ DEBE TENER EN CUENTA ANTES DE TOMAR ACCIÓN?

Puede permanecer en su hogar mientras el caso esté pendiente ante el tribunal y hasta que se haya vendido la propiedad. No firme la escritura de su propiedad a nadie que diga que lo ayudará. Por favor visite nuestra sección de Prácticas Desleales de Préstamos  para obtener más información sobre estafas de rescate de hipotecas.

Asegúrese de haber enviado su formulario de ocupación completo al prestamista para demostrar que todavía vive en la propiedad. 

Asegúrese de que se haya pagado el seguro de sus propietarios y de que no se haya perdido ningún pago

Asegúrese de haber pagado los impuestos de su propiedad. Además del impuesto a la propiedad, puede aprovechar otras exenciones de impuestos para reducir el pago de sus impuestos si está discapacitado, es un veterano o un ciudadano de la tercera edad. Si tiene dificultades financieras, puede solicitar el pago de los impuestos a la propiedad en cuotas.

Si su cónyuge era el prestatario y falleció, llame al prestamista lo antes posible para informarles sobre su intención de permanecer en el hogar. 

Si no está interesado en conservar la propiedad, puede firmar una escritura para transferir la propiedad al prestamista. 

Para obtener más información sobre las hipotecas inversas visite: 

https://www.floridalawhelp.org/node/154/considering-reverse-mortgage

https://www.hud.gov/program_offices/housing/sfh/hecm/hecmabou

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