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Prácticas Desleales de Préstamos (Préstamos Abusivos)

Last Modified: 02/27/2020

Un préstamo abusivo se produce cuando una empresa le otorga un crédito a una persona sin pensar en si la persona podrá pagarlo. Esto sucede a menudo cuando usted compra un auto, solicita préstamos estudiantiles o compra un vehículo. La mayoría de las compañías que prestan dinero a personas que no podrán pagarlo de vuelta dependen en gran medida de campañas de marketing o ventas agresivas en las que usted puede sentirse presionado para decidir rápido. Tanto las leyes federales como las estatales de Florida prohíben a las compañías llevar a cabo prácticas desleales o abusivas de préstamos. 

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¿CUÁLES SON SUS DERECHOS?

Antes de tomar un préstamo, tiene derecho a conocer la tasa de interés que le ofrece el prestamista. Si es una tasa de interés modificable, ésta puede aumentar o disminuir con el tiempo. Si aumenta, deberá poder pagar el capital del préstamo junto con el aumento de la tasa de interés. El monto “principal” de un préstamo es el costo de lo que compró con el préstamo. Por ejemplo, si compra un automóvil por $15,000 y obtiene un préstamo para pagarlo, en realidad terminará pagando más de $15,000 a medida que paga el préstamo con el paso del tiempo. $15,000 es el monto “principal” del préstamo. El “Interés” es el cargo por servicio que pagará con cada pago al prestamista.

Si el banco ofrece una tasa de interés fija, usted tiene derecho a saber el monto total adeudado al momento de la compra: capital más intereses.

Si tiene una puntuación crediticia baja (menor a 700), los prestamistas solo le otorgarán préstamos a una tasa de interés muy alta porque consideran que tiene un mayor riesgo de “incumplir” con el préstamo. El incumplimiento del préstamo ocurre cuando no puede pagar el préstamo bajo los términos acordados cuando realizó la compra.

Para obtener más información sobre la importancia de su puntuación crediticia y cómo un incumplimiento de préstamo puede perjudicarla, consulte nuestra página de información sobre el mantenimiento de la puntuación crediticia.

Puede haber muchas organizaciones o partes involucradas al momento de obtener un préstamo. Estos pueden ser usted, como prestamista, una empresa de gestión inmobiliaria, abogados, un tasador, una reaseguradora y a veces corredores de seguros. Cada parte involucrada en el proceso del préstamo cobrará una tarifa que será agregada al préstamo. Preste mucha atención a los honorarios cobrados por cada una de las partes involucradas en su préstamo. Tiene derecho a revisar esos cargos consultando el documento del Acuerdo de liquidación, que es el formulario que se utilizará para cerrar su préstamo. Antes de firmar un acuerdo de liquidación del préstamo, tiene derecho a preguntar cuánto son los costos estimados involucrados en su préstamo y quiénes son las partes involucradas y si tienen o no licencia.

Los préstamos de día de pago son préstamos en efectivo a corto plazo que tienen cargos financieros de $15.00 a $20.00 por cada $100 prestados. Eso equivale a un porcentaje de tasa anual (APR, por sus siglas en inglés) de entre 391% a 521%. Estos porcentajes de APR son MUY altos. La mayoría de los préstamos de día de pago están destinados a personas con bajos ingresos. Como condición para la aprobación de estos préstamos, los prestamistas del día de pago no pueden exigirle que les otorgue acceso a su cuenta bancaria para pagar el préstamo. Tiene derecho a obtener un documento de divulgación para que pueda ver con claridad cuánto le costará el préstamo y las honorarios que le cobrarán. Tiene derecho a preguntar y comprender qué sucederá si no paga su préstamo.

Los préstamos prendarios son préstamos a corto plazo contra el valor de un vehículo que del cual usted es dueño. Los prestamistas prendarios mantendrán el título de su automóvil hasta que pague el préstamo. Si no puede pagar el préstamo a tiempo, se agregarán cargos y honorarios a la cantidad que debe. Si no puede pagar el préstamo en la fecha en que se vence en su totalidad o incumple con demasiados pagos, el prestamista prendario se quedará con su automóvil a mediante la Incautación. Al igual que los préstamos de día de pago, usted tiene derecho a obtener un documento de divulgación que explique claramente cuánto le costará el préstamo y qué comisiones y costos le cobrará el prestamista del préstamo prendario. Tiene derecho a preguntar y comprender qué sucederá si no paga el préstamo. Tiene derecho a obtener una copia del contrato que firmará. Si no paga el préstamo y el prestamista trata de confiscar su vehículo, tiene derecho a recibir una notificación de la incautación y una notificación de venta para averiguar por cuánto se vendió el automóvil y para ver si tiene derecho a un excedente o si debe pagar una deficiencia.

Para obtener más información sobre la Incautación, visite nuestra página informativa.

Hay anuncios que suenan muy atractivos y le ofrecen la posibilidad de alquilar una casa para luego comprarla: “Rent-to-Own”, por su nombre en inglés. En una operación de alquiler con opción a compra, la persona que alquila la propiedad acepta venderla luego por un precio específico y le informa que el alquiler que usted paga contará para una futura inicial. Desafortunadamente, la mayoría de estas casas en alquiler con opción de compra son solo estafas que lo llevan a alquilar la casa con la creencia de que eventualmente será suya. En algunos casos, el Vendedor (anunciante) ni siquiera es dueño de la casa que figura en el listado de “alquiler con opción a compra” y, por lo tanto, legalmente no puede venderla en el futuro. En otras situaciones, el propietario no ha pagado los impuestos inmobiliarios, se encuentra en medio de en un proceso de ejecución hipotecaria o la casa está en pésimo estado y tiene algunos problemas como el asbesto o una filtración de plomo. Cualquiera de estas situaciones evitaría que un comprador que necesita obtener una hipoteca (un préstamo hipotecario) compre la propiedad, sin importar con cuántos pagos de alquiler haya cumplido.

Los propietarios que enfrentan ejecuciones hipotecarias o luchan financieramente para pagar sus préstamos hipotecarios (“hipotecas”) deben tener cuidado con las estafas de rescate. La ejecución hipotecaria sucede cuando el banco que financió su casa incauta la propiedad porque usted no ha cumplido con los pagos de su hipoteca a tiempo. Este tipo de estafas atraerá al propietario a pagarle al estafador, quien promete ayudar al propietario a evitar la ejecución hipotecaria. Otro tipo de estafa de rescate puede transferir la propiedad al estafador, quien le promete al propietario que puede volver a comprar la propiedad, mientras que el propietario le pagará alquiler al estafador. En ambas situaciones, el estafador termina quedándose con el dinero y desapareciendo y la propiedad es embargada por el banco. 

Cualquier prestamista que esté promoviendo o presionándole para tomar un préstamo con una tasa de interés variable cuando sabe que es posible que no tenga los ingresos financieros para pagar el préstamo cuando la tasa de interés aumente. 

Cualquier agente de préstamos o prestamista que infla sus ingresos o el valor de su propiedad o casa para asegurar un monto de su préstamo sea más alto.

Cualquier persona o compañía que le otorgue crédito si ya tiene dificultades financieras hará que sea más probable que no pueda cumplir con su préstamo.  

Un prestamista que parece estar dirigiendo su publicidad o promocionando un préstamo a personas que están tratando de cambiarse de carrera o estudiantes a quienes se les ofrecen préstamos con tasas de interés muy altas.

Un prestamista que acepta verbalmente una tasa de interés más baja que la que el documento de divulgación del préstamo realmente declara o que originalmente le fue prometida. 

Un préstamo con un pago global significa que la tasa de interés y los montos de pago aumentarán con el paso del tiempo. Estos tipos de préstamos parecen asequibles al principio, pero luego, cuando los montos de los pagos aumentan, es posible que no pueda pagarlos y por ende no pueda pagar el préstamo.

Cualquier prestamista o compañía que parece estar dirigiendo su publicidad a grupos minoritarios para obtener préstamos con intereses más altos cuando los miembros de esos grupos minoritarios están calificados para condiciones de préstamos más favorables. Esto es manipulación mediante publicidad.

Con los préstamos hipotecarios o las hipotecas, cualquier empresa que utilice evaluaciones de propiedades infladas para aumentar el precio de una propiedad probablemente sea un prestamista abusivo. Cuando esto sucede, a menudo se trata de propiedades que han sido “remodeladas”. Las propiedades remodeladas son aquellas que se compran, arreglan y venden muy rápidamente, sin ocupación.

¿QUÉ DEBE HACER?

Antes de obtener un préstamos, compare diferentes prestamistas e instituciones financieras. Compare las tasas de interés y busque empresas o bancos acreditados.

Si está comprando o refinanciando una vivienda, verifique la tasa de interés promedio para un préstamo a 15 años y un préstamo a 30 años para tener una idea general de si la tasa de interés que le ofrece un prestamista está dentro de los límites razonables. Un sitio web como la Calculadora de Hipotecas puede ser útil al empezar a buscar un prestamista.

Obtenga una comprensión clara de la tasa de interés del préstamo, el monto principal y el monto total que terminará pagando por el préstamo a lo largo del tiempo hasta el último pago. Otras tarifas que pueden incluirse en su préstamo son las comisiones de corretaje, el seguro del título inmobiliario y otras tarifas varias. Un acuerdo de divulgación de préstamo debe mostrar todas estas tarifas y costos. Si está comprando una casa, la ley le exige al prestamista que le brinde información sobre los costos de cierre y cuál será el costo total del préstamo. ¡HAGA todas las preguntas que necesite para comprender todo el contrato de préstamo antes de firmarlo!

Haga un presupuesto mensual o anual. Comprenda qué montos debe pagar, qué gana y cuál es la diferencia. No busque un préstamo por más de lo que le permite su presupuesto actual. Consulte nuestra página de consejos presupuestarios para obtener más información.

Asegúrese de agregar los costos de mantenimiento y reparaciones a su presupuesto. Esto será necesario para vehículos o bienes inmuebles/viviendas. Si obtiene un préstamo hipotecario, no olvide incluir el monto del pago inicial y los costos de cierre del préstamo en su presupuesto.

Verifique su puntuación crediticia para ver si tiene una buena puntuación crediticia y es apto para obtener un préstamo y no caer en préstamos abusivos. Tenga en cuenta que si su puntuación crediticia es menor a 700, es probable que pague más por el préstamo.

“Remodelar” (flip en inglés) una casa se refiere a una situación en la que una persona o empresa compra la casa por poco dinero, la repara rápidamente y luego la revende sin haber vivido en ella. A veces, una casa remodelada ha sido renovada por poco dinero con materiales o mano de obra de mala calidad.

Si compra un bien inmueble que se ha remodelado, es posible que pague más dinero y que el precio no refleje el valor real del bien. Tenga cuidado al comprar una casa que es vendida por una persona o empresa que no ha vivido en ella.

Tenga cuidado con un prestamista o una persona que le diga que la propiedad que está comprando cuesta más que el resto en el vecindario, aunque no se vea más grande o mejor. Si puede trabajar con un agente de bienes raíces, éste puede ofrecerle cierta protección contra situaciones como esta al proporcionarle “comparaciones”, que tienen un precio en la misma área para viviendas similares. También puede comparar precios de vivienda por sí mismo al consultar sitios web de venta de viviendas en línea como Zillow o Redfin.

Debe decidir qué plazos necesita. El plazo de un préstamo es la cantidad de tiempo en la que pagará el préstamo. Por ejemplo, si compra una casa, puede obtener un préstamo de 15 años en lugar de un préstamo de 30 años. Con un préstamo de 15 años, ahorrará dinero en intereses, pero sus pagos mensuales durante esos 15 años serán superiores a los de un préstamo de 30 años. Una razón para esto es que un prestamista asume un mayor riesgo con un préstamo a 30 años porque tiene el doble de tiempo para pagarlo y, por lo tanto, el doble de tiempo para incumplir con los pagos o incumplir el préstamo.

Evite tomar cualquier préstamo que tenga un pago global. Un pago global con usualmente implica un pago o una serie de pagos mucho mayores para pagar el monto principal al final del período del préstamo.

¡Haga su mejor esfuerzo para rechazar préstamos de día de pago o prendarios! Estos pueden convertirse en un tipo de trampa donde el prestamista le pide reinvierta o refinancie el préstamo y usted pagará más dinero en honorarios  y cargos sin obtener efectivo a cambio. Además, puede arriesgarse a perder su automóvil cuando obtiene un préstamo prendario sobre el mismo.

Evite pagarle a una persona que dice que le ayudará si enfrenta una ejecución hipotecaria. No transfiera su propiedad a otra persona. Puede llamar al prestamista o su banco e intentar negociar una modificación del préstamo. Para obtener más información sobre cómo evitar la ejecución hipotecaria, visite nuestra página web. 

Evite las casas de alquiler con opción de compra y ahorre el dinero para la inicial al momento de comprar una casa.

Puede llamar a CLSMF al 1-800-405-1417 para obtener asesoría sobre vivienda o crédito al (800) 569-4827.  

¿QUÉ DEBE TENER EN CUENTA ANTES DE TOMAR ACCIÓN?

Puede llamar a CLSMF al 1-800-405-1417 para obtener asesoría sobre problemas crediticios o de vivienda al (800) 569-4827.  

Averigüe cuánto de su ingreso mensual se destinará al préstamo.

Si pide prestado un automóvil, una pauta segura para asegurarse de no pedir prestado más de lo que puede pagar es mantener los montos de los pagos de su automóvil por debajo del 10% de su ingreso mensual total.

Si está buscando un préstamo hipotecario, trate de mantener el monto de sus pagos hipotecarios mensuales por debajo del 30% de su ingreso mensual total.

Verifique las honorarios que se le cobrarán por su préstamo y pregunte para qué son los honorarios, quién los cobra y qué trabajo realiza la persona que cobra los honorarios. Además, asegúrese de que las personas que recibirán honorarios por su préstamo tengan licencia.

Establezca un presupuesto para ver qué tan financieramente estable se encuentra para cumplir con nuevas obligaciones y ahorrar dinero para los costos de cierre y la inicial. Su presupuesto debe incluir costos futuros como el mantenimiento y las reparaciones. 

¡Verifique su puntuación crediticia! Si tiene una buena puntuación crediticia, es más probable que obtenga un préstamo confiable con términos justos y es menos probable que sea víctima de una estafa o de términos de préstamo injustos. Si su puntuación crediticia está por debajo de 700, su tasa de interés probablemente será más alta que si está por encima de 700. Piense en tomarse un poco más de tiempo para aumentar su puntuación crediticia antes de buscar un préstamo. Visite nuestra página de puntuación crediticia para obtener más información sobre qué hacer para aumentar su puntuación.

No tome más préstamos de los que puede pagar.

No firme documentos en blanco, parcialmente completados o que no entienda.

No firme documentos escritos en un idioma que no hable ni entienda. Si no puede leer los documentos, no se avergüence de pedirle a un familiar que le lea los documentos. También puede consultar con un abogado que pueda ayudarlo durante el cierre. Si trabaja con un traductor para solicitar y negociar un préstamo, asegúrese de que el traductor sea alguien que usted conoce y en quien confía (no alguien que trabaja para o con la persona o empresa con la que está buscando el préstamo).

Asegúrese de obtener las divulgaciones sobre sus costos de cierre antes de firmar el préstamo.

Si es ciego, entonces el prestamista debe adecuarse a las necesidades del prestatario, brindándole la ayuda o los servicios necesarios para comunicarse de manera efectiva.

Asegúrese de tener el dinero para pagar el préstamo antes de la fecha de vencimiento. Si no paga el monto que le fue prestado cuando se venza, la compañía de Préstamo Prendario le ofrecerá una opción de refinanciamiento y eso agregará más comisiones al préstamo sin darle más efectivo. 

Si no cree que tendrá el dinero para pagar, entonces no debería tomar este tipo de préstamo porque corre el riesgo de perder su automóvil mediante la incautación. Visite nuestra página web sobre cómo lidiar con la Incautación.

Debe leer la letra pequeña del documento que está firmando para este tipo de préstamo. Asegúrese de obtener un recibo del prestamista cada vez que realice un pago. No realice pagos en efectivo sin un recibo oficial que muestre la fecha y el monto del pago.

Lea cualquier documento de divulgación que le haya dado el prestamista.

Puede llamar a CLSMF al 1-800-405-1417 para obtener asesoría crediticia o sobre vivienda al (800) 569-4827.  

Averigüe cuáles son los términos del préstamo.

Lea cualquier divulgación que le sea dada por el prestamista.

Verifique si el prestamista tiene licencia en el estado de Florida. Puede verificar una licencia válida en línea en la Oficina de Regulación Financiera de Florida.

Asegúrese de tener el dinero para pagar el préstamo cuando éste se venza para evitar una reinversión y los honorarios adicionales que aumentarán el monto total que tendrá que pagarle al prestamista.

Asegúrese de obtener un recibo del prestamista cada vez que realice un pago. No realice pagos en efectivo sin un recibo oficial que muestre la fecha y el monto del pago.

Puede llamar a CLSMF al 1-800-405-1417 para obtener asesoría crediticia o sobre vivienda al (800) 569-4827.  

Verifique que el vendedor sea el propietario de la propiedad.

Asegúrese de que se hayan pagado los impuestos inmobiliarios y que la propiedad no esté en ejecución hipotecaria.

Obtenga una inspección de la propiedad para ver si hay que arreglar algo antes de mudarse y hacer algún pago.

Haga un recorrido por la casa.

Trabaje con un agente de bienes raíces con licencia para que lo ayude a encontrar un lugar para alquilar y comprar.

Lea el acuerdo que está firmando para asegurarse de que sus condiciones están en el acuerdo.

No confíe en las promesas orales o verbales de que la casa será reparada luego de que usted se mude.

Asegúrese de poder cumplir los pagos que acordó. Si no puede, el acuerdo se cancela y puede terminar perdiendo dinero.

Puede llamar a CLSMF al 1-800-405-1417 para obtener asesoría crediticia o sobre vivienda al (800) 569-4827

No pague ninguna tarifa por adelantado a menos que contrate a un abogado. 

Si una empresa lo está ayudando con una modificación del préstamo, no puede cobrarle ninguna tarifa hasta que haya negociado los términos de la modificación del préstamo y los haya aceptado por escrito.

Si la empresa le dice que tiene un abogado que lo ayudará, verifique que el abogado tenga licencia en el Estado de Florida. Puede hacerlo en línea ingresando el nombre del abogado en el directorio de abogados de The Florida Bar. Llame a la oficina del abogado usted mismo para asegurarse de que realmente fue contratado por la compañía que le está haciendo esa representación para ayudarlo. 

Si una persona o compañía que se ofrece a ayudarlo con una modificación de préstamo le dice que no se comunique con su prestamista, abandone esa compañía inmediatamente porque su prestamista hipotecario debe participar en el proceso de modificación.

No ceda la escritura de su vivienda a alguien que le diga que lo necesita para poder manejar la modificación de su préstamo hipotecario. Puede perder su vivienda y continuar siendo responsable ante el banco por el préstamo.

Puede llamar y obtener asistencia gratuita para hacer una modificación de préstamo hipotecario de parte de CLSMF 1-800-405-1417 y de HUD 1-888-995-4673.

Oficina de Protección Financiera del Consumidor – www.cfpb.gov

Comisión Federal de Comercio – www.ftc.gov

Vivienda y Desarrollo Urbano – www.HUD.gov

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