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Seguro de Propiedad Posterior a una Catástrofe

Last Modified: 12/10/2019

Si su propiedad se vio afectada por una catástrofe natural y usted tenía una póliza de seguro de vivienda y/o inundación, puede presentar un reclamo de seguro para determinar si posee cobertura para sus daños. Community Legal Services of Mid-Florida puede ayudarlo a presentar un reclamo y explicarle las opciones de cobertura de seguro disponibles para ayudarlo a evitar errores y demoras costosas a medida que vuelve a poner su vida en orden.

¿CUÁLES SON SUS DERECHOS?

Usted tiene derecho a sacar provecho de la cobertura detallada en su póliza de seguro de propiedad. Notifique a su compañía de seguros que necesita presentar un reclamo. Pregunte cuánto tiempo le tomará a un perito de seguros visitar su hogar. El perito de seguros es la persona que inspeccionará los daños y lo ayudará a llegar a un acuerdo sobre la cantidad.

Es probable que deba contactar a más de una aseguradora luego de una catástrofe. Por ejemplo, los edificios o bienes personales siniestrados por las inundaciones están cubiertos solo por un seguro contra inundaciones. Los daños causados ​​por el viento pueden estar cubiertos por su seguro de propietario o por una póliza de tormentas de viento separada. Si su automóvil sufrió daños, deberá presentar un reclamo por su cobertura integral de automóviles.

Revise su póliza de seguros y familiarícese con la cobertura que tenía al momento de la catástrofe. Guarde una copia de su póliza en un lugar seguro para sus propios registros.

Nunca debe pagar un deducible por huracán en su póliza de seguro más de una vez durante un año calendario, incluso si experimenta daños causados por múltiples catástrofes dentro del mismo año calendario.  

Un contrato de cesión de beneficios le otorga al proveedor externo, como un contratista, la autoridad para presentar un reclamo, tomar decisiones sobre las reparaciones y cobrar los pagos del seguro sin la participación del propietario. También le permite al proveedor externo buscar el pago directamente de su compañía de seguros para pagar las reparaciones que el proveedor externo acordó realizar.
El uso de un contrato de cesión de beneficios puede ser útil para usted por diferentes razones. El proceso de reclamos puede ser más fácil porque el proveedor externo trabaja directamente con la compañía de seguros para completar el proceso de reclamo. Además, el uso de un contrato de cesión de beneficios le permite a su contratista comenzar el trabajo de reparación sin esperar a que finalice el proceso de reclamo de seguro y antes de que la compañía de seguros pague su reclamo.

No está obligado a firmar un contrato de cesión de beneficios. En cambio, puede comunicarse con su compañía de seguros directamente para presentar su reclamo. Le asesorarán sobre los próximos pasos. Si le preocupa el idioma o los términos del contrato, debe buscar asesoría legal antes de firmar un contrato de cesión de beneficios.

Para obtener más información, visite https://www.myfloridacfo.com/Division/Consumers/AssignmentofBenefits.htm.

En Florida, un contrato de cesión de beneficios debe incluir términos escritos que describan el trabajo que se debe realizar. El contrato de cesión de beneficios solo debe estar relacionado con el trabajo y los servicios para proteger, reparar, restaurar o reemplazar una vivienda o estructura, así como cualquier trabajo que sea necesario para prevenir cualquier daño adicional a la propiedad. El contrato de cesión de beneficios debe incluir un presupuesto de los costos de reparación y una notificación que le informe que, al firmar el contrato, está renunciando a ciertos derechos bajo su póliza de seguro, así como su derecho a cancelar el contrato. La notificación debe estar en letra tamaño 18, negrita y mayúscula.

El contrato de cesión de beneficios debe contar con una redacción que exija que el proveedor externo (su contratista) le reembolse si hay alguna pérdida, daño o gasto que pueda ocurrir si su póliza de seguro prohíbe el uso de un contrato de cesión de beneficios. 

Según el contrato de cesión de beneficios, un proveedor externo no puede solicitarle el pago de ninguna cantidad que exceda el deducible de su póliza de seguro, a menos que haya acordado que se realice un trabajo adicional a costa suya. El proveedor externo no puede demandarlo, presentar un embargo preventivo contra su propiedad o reportarlo ante una agencia de informes de crédito.

Un contrato de cesión de beneficios es un contrato legal y debe contener tres disposiciones específicas de cancelación. Primero, el contrato de cesión de beneficios debe darle la opción de cancelar el contrato dentro de los 14 días posteriores a la firma mediante el envío de un aviso por escrito al tercero. En segundo lugar, el contrato de cesión de beneficios debe darle la opción de cancelarlo al menos 30 días después de la firma si el contrato de cesión de beneficios no especifica una fecha de inicio y si el tercero no ha hecho un trabajo importante en la propiedad. En tercer lugar, el contrato de cesión de beneficios debe darle la opción de cancelar si el tercero no ha realizado “trabajos importantes” al menos 30 días después de la fecha de inicio programada.

Si el proveedor no ha realizado trabajos importantes, puede cancelarlo por cualquier motivo. Estas razones podrían ser que simplemente ha cambiado de opinión acerca del uso del proveedor elegido, que ha encontrado un mejor precio o mejores términos, o que ha escogido diferentes opciones para reparar o reemplazar su casa. La opción de cancelar el contrato debe ejecutarse dentro de los plazos indicados anteriormente. 

¿QUÉ DEBE HACER?

Revise a fondo su póliza de seguro para asegurarse de que la comprende, incluida su cobertura, deducibles y sus responsabilidades luego de que se produce el daño. Comuníquese con su compañía de seguros lo antes posible para presentar un reclamo por cualquier pérdida de propiedad o daño sufrido luego de una catástrofe.

Haga un inventario de los artículos siniestrados y reúna todas las pruebas que fundamenten su reclamo por daños, como imágenes del daño a la propiedad, recibos por el trabajo realizado en su hogar, presupuestos detallados de contratistas y una lista detallada de los bienes personales y los costos.

Mantenga un registro de su número de reclamo para su referencia.

Si necesita reparaciones urgentes, como remover el agua de la inundación o reparar el cableado eléctrico caído, repórtelo con su compañía de seguros inmediatamente. Pueden enviar una empresa a su propiedad para hacerse cargo del servicio de emergencia. Guarde los recibos de gastos de reparaciones para que su aseguradora se los pueda reembolsar.

Realice solo reparaciones de emergencia o temporales, como colocar una lona en su techo para evitar mayores daños a su techo o al interior de su casa. Guarde todos los recibos de estas reparaciones temporales.

No deseche ningún artículo siniestrado sin previa aprobación de su compañía de seguros.

Después de comunicarse con su compañía de seguros para reportar el daño, se asignará un perito a su reclamo. Determine el momento donde el perito inspeccionará los daños. Esté en la propiedad cuando el perito llegue.

Haga una lista de las preguntas que le gustaría hacerle al perito. Haga preguntas sobre el alcance de los daños vistos por el perito o incluso señale los daños que el inspector haya podido pasar por alto.

Una vez que se evalúa el daño, el perito enviará el informe al examinador de reclamos, quien se comunicará con usted como propietario de la vivienda para analizar el presupuesto de las reparaciones.

Mientras espera, puede recibir ofertas indeseadas de contratistas para reparar los daños a su propiedad o remover los escombros de inmediato. Estos pueden ser contratistas sin licencia o infractores que buscan obtener un poco de dinero rápido y no volver jamás. Para mantenerse seguro, rechace cualquier trabajo de que no solicite.

Su compañía de seguros le notificará una vez que su reclamo haya sido procesado y la oferta de transacción esté lista. Si está satisfecho, su compañía de seguros le emitirá un cheque. En algunos casos, las compañías de construcción coordinan para que la compañía de seguros les pague directamente. Asegúrese de estar satisfecho con cualquier trabajo realizado antes de autorizar el pago.

Si observa algún daño nuevo relacionado con el huracán, no dude en presentar el reclamo nuevamente. Por lo general, las personas tienen hasta un año luego de ocurrida la tormenta para presentar reclamos adicionales.

¿QUÉ DEBE TENER EN CUENTA ANTES DE TOMAR ACCIÓN?

Inmediatamente luego de una pérdida, su póliza de seguro le exige que realice reparaciones temporales para evitar que se produzcan daños adicionales.

No realice reparaciones permanentes antes de la inspección por parte del perito de la compañía de seguros. La compañía de seguros tiene derecho a inspeccionar sus daños antes de realizar reparaciones permanentes.

Cuando se reciben múltiples pagos por el mismo daño que fue reclamado a la FEMA y a su compañía de seguros, se produjo una “duplicación de beneficios”. Si recibe dinero de la FEMA antes de conocer la decisión sobre su reclamo de seguro o antes de recibir un pago por parte de su compañía de seguros, debe devolver el dinero que recibió de la FEMA después de recibir el dinero por su reclamo de seguro. Por ejemplo, si la FEMA le proporcionó dinero para reparar los daños en su techo y su compañía de seguros luego aprueba su reclamo y le proporciona dinero por el mismo daño en su techo, entonces se produjo una duplicación de beneficios. Deberá devolver el dinero que recibió de la FEMA.

Con respecto a los reclamos que no implican daños por inundación, la compañía de seguros generalmente paga el reclamo solo después de inspeccionar los daños y aprobar dicho reclamo. Pero, con el seguro contra inundaciones, su compañía de seguros puede optar por pagarle por adelantado, antes de la visita al perito o sin documentación adicional. Estos montos pueden variar desde hasta $ 5.000 cuando no hay documentación de los daños y hasta $ 20,000 cuando hay fotos, videos, recibos o presupuestos disponibles para los daños.

Tenga en cuenta que su deducible debe ser pagado antes de recibir un pago por su reclamo de seguro. El costo de las reparaciones se le aplicará a su deducible. Luego, recibirá dinero del pago del reclamo. Los deducibles en casos de huracanes pueden variar del 2% al 10% de la cantidad del seguro de la vivienda. Por ejemplo, si su vivienda está asegurada por $ 100,000 y tiene un deducible del 2%, entonces el deducible anual es de $ 2,000. Esta es la cantidad que se espera que usted contribuya al valor de su reclamo por los daños por año calendario.

No espere hasta el último momento para cubrir o cambiar su póliza. Tenga cuidado, una vez que se ha declarado una alerta de huracán, se aplica su deducible, el seguro es bloqueado y, por lo general, no se emiten nuevas pólizas. Este período generalmente termina 72 horas luego de que se suspende la alerta de tormenta.

Si no está de acuerdo con los términos de un contrato de cesión de beneficios, puede negociar diferentes términos con su proveedor/contratista. Sin embargo, no necesita firmar un contrato de cesión de beneficios para procesar su reclamo de seguro o reparar su residencia. Si se le pide que firme un contrato de cesión de beneficios, asegúrese de leerlo cuidadosamente y comprender claramente a cuáles derechos y beneficios puede estar renunciando.

Una vez que se firma un contrato de cesión de beneficios, tiene derecho a cancelarlo por los tres motivos mencionados anteriormente. Si el proveedor externo no acepta desvincularlo del contrato, la mejor alternativa es presentar una demanda en su contra. 

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