Su Informe Crediticio

Last Modified: 06/22/2021

El crédito es la capacidad de pedir dinero prestado y pagarlo luego. El crédito le permite obtener las cosas que necesita ahora, como un automóvil o una casa, en función de su promesa de pagar a través del tiempo. Cuando las personas hablan de tener un crédito “bueno” o “malo”, generalmente hablan de su historial crediticio y puntajes. Saber cómo funcionan los historiales, informes y puntajes crediticios pueden ayudarle a tomar medidas para construir (y mantener) un registro positivo.

La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) está relacionada con el crédito del consumidor. La FCRA es una ley federal que regula las agencias de informes crediticios. La ley obliga a las agencias a garantizar que la información crediticia del consumidor que recopilan y distribuyen es un resumen justo y preciso del historial crediticio del consumidor.

https://www.consumerfinance.gov/es/herramientas-del-consumidor/informes-y-puntajes-de-credito/

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¿CUÁLES SON SUS DERECHOS?

El puntaje crediticio es un número que ayuda a los prestamistas y otros a predecir la probabilidad de que usted pague un préstamo a tiempo. Su puntaje se basa en su historial de pago de facturas, tipos de cuentas, saldos, pagos atrasados ​​y antigüedad de las cuentas. Su puntaje lo ubica con millones de otros consumidores para determinar su solvencia crediticia. Cuanto mayor sea su puntaje crediticio, menos le costará pedir dinero prestado.

Lo que conforma su puntaje crediticio es importante. Si sus saldos son demasiado altos en sus tarjetas de crédito, podría disminuir su puntaje. Un mejor método: no use más del 30% de su límite de crédito, a menos que planee pagarlo cada mes.   

Si quiere revisar su puntaje, es posible que deba pagar por hacerlo. Los puntajes no están incluidos en algunas versiones del informe crediticio gratuito, pero se le ofrecerá la oportunidad de comprar su puntaje en cada una de las agencias de informes crediticios. El puntaje no es necesario para revisar si su crédito contiene errores o para comprender mejor cómo se ve su “historial crediticio”. 

Si solicita un préstamo, también conocido como crédito, seguro o empleo, la otra parte obtener una copia de su informe crediticio.

Está obligada a informarle si la información en su expediente crediticio se ha utilizado en su contra. Un puntaje crediticio bajo podría dificultar la búsqueda de un seguro de automóvil asequible o incluso podría afectar sus oportunidades de que una compañía le ofrezca o no un trabajo que ha solicitado. 

Cualquier persona o empresa que utilice un informe crediticio para rechazar su solicitud, o para tomar otras medidas adversas, debe informárselo. Debe darle el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia que les proporcionó su información crediticia.

Tiene derecho a impugnar información incompleta o imprecisa en su expediente crediticio. Si identifica información en su expediente o informe que está incompleta o es imprecisa, puede denunciarlo ante una agencia de informes del consumidor. Si lo denuncia, la agencia debe investigar, a menos que se determine que su impugnación es frívola o fraudulenta (injustificada).

Si identifica un error en su informe, o si impugna o no está de acuerdo con esa información con la compañía de informes crediticios (Experian, Equifax y / o Transunion). Debe explicar por escrito lo que cree que está mal, por qué e incluir copias de los documentos que fundamentan su impugnación. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) brinda instrucciones y una plantilla de muestra para ayudarle.

Las agencias de informes del consumidor deben corregir o eliminar información imprecisa, incompleta o no verificable. Esto sucede generalmente dentro de los próximos 30 días. Sin embargo, una agencia de informes del consumidor puede continuar informando los datos que han verificado como precisos.

Las agencias de informes del consumidor no pueden brindar información negativa desactualizada, en la mayoría de los casos, de más de siete años o quiebras que tienen más de diez años.

Tiene derecho a colocar un “bloqueo de seguridad” en su informe crediticio. Una congelación de seguridad prohíbe que una agencia de informes del consumidor divulgue información en su expediente crediticio a cualquier persona sin su autorización. El bloqueo de seguridad está diseñado para evitar que se aprueben créditos, préstamos y servicios en su nombre sin su consentimiento.

Como alternativa al bloqueo de seguridad, tiene derecho a poner una alerta de fraude inicial o extendida en su expediente crediticio sin costo alguno. Una alerta de fraude inicial es una alerta de un año que se coloca en su expediente crediticio. Al ver una alerta de fraude en el expediente crediticio de un consumidor, la empresa debe tomar medidas para verificar la identidad del consumidor antes de otorgar un nuevo crédito. Si es víctima de robo de identidad, tiene derecho a colocar una alerta de fraude extendida, que es una alerta de fraude que dura siete años.

Si una agencia de informes del consumidor o una entidad que utiliza la información de su informe viola la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA), es posible que la pueda demandar ante un tribunal estatal o federal.

Para más información, visite https://www.consumerfinance.gov/es/

¿QUÉ DEBE HACER?

Tiene derecho a un informe crediticio GRATUITO cada 12 meses de cada una de las tres agencias crediticias principales: Equifax, Experian y TransUnion.

Ordénelo online en https://www.annualcreditreport.com, el único sitio web autorizado para brindar informes crediticios gratuitos, o llame al 1-877-322-8228. Deberá proporcionar su nombre, dirección, número de seguro social y fecha de nacimiento para verificar su identidad.  

Solicite su informe crediticio una vez al año para verificar cualquier imprecisión o error.

Impugne o dispute cualquier elemento en su(s) informe(s) crediticio(s) que no sea correcto. Es mejor si presenta estas disputas por escrito y las envía por correo certificado a una agencia de informes del consumidor.

Si cree que alguien está intentando usar su crédito sin su permiso, solicite a la agencia de informes del consumidor que coloque una “Alerta de Fraude” en su informe crediticio. Una alerta hace que los potenciales acreedores desconfíen de las solicitudes de crédito y consultas en su nombre, protegiéndolo de fraudes adicionales. Esto puede ser a corto o largo plazo, de 90 días a 7 años.

Solicite a la agencia de informes del consumidor que coloque un “Bloqueo” en la información producto del robo de su identidad. Cuando se les proporcionan pruebas adecuadas, las agencias de informes crediticios pueden evitar que las acciones tomadas por un ladrón de identidad aparezcan en su informe crediticio y afecten negativamente su puntaje crediticio.

¿QUÉ DEBE TENER EN CUENTA ANTES DE TOMAR ACCIÓN?

Las impugnaciones deben realizarse antes de intentar presentar una demanda. 

Las impugnaciones deben enviarse por correo certificado si es posible.

  • Siempre pague sus facturas a tiempo.
  • Mantenga saldos bajos en sus tarjetas de crédito.
  • Trabaje para pagar sus deudas en lugar de cambiarlas. 
  • No solicite créditos que no necesita (mientras está de compras, el vendedor le pide que solicite una tarjeta para recibir un descuento en su compra ese día). 
  • Cuando busque un préstamo (hipoteca o automóvil), hágalo en un corto período de tiempo. 
  • Revise la precisión de sus informes crediticios al menos una vez al año. 
  • Conozca su capacidad crediticia antes de realizar la solicitud e identifique las áreas que necesita mejorar. 
  • Tenga cuidado con las compañías de “reparación crediticia” fraudulentas. Los asesores de vivienda de CLS pueden ayudarle a comprender su informe crediticio y establecer metas para pagar su deuda, aumentar sus puntajes crediticios y lograr sus metas financieras. 

Si su puntaje crediticio es bajo, repararlo tomará un tiempo.

Un asesor de vivienda de CLS puede ayudarle durante este proceso. Puede ayudarle a ordenar su informe crediticio, guiarle a través de la comprensión de lo que contiene y ayudarle a impugnar errores. Puede ayudarle a crear un plan para aumentar su puntaje crediticio.

Llame a nuestra línea de asistencia al 1-800-405-1417 si quiere agendar una cita para hablar con un asesor de vivienda de CLS.

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